アーリーリタイアは遅くとも20年後
私は今からちょうど20年後、2040年に55歳時点でアーリーリタイアすることを決めています。ただしこれは「遅くとも」であって、場合によってはこれよりも早い段階でリタイアを決める可能性があります。
その場合の条件について、なんとな～く考えてみました。お酒を飲みながらテキトーに書いているので後からちゃんと考えなおすことになるのは目に見えているのですが、備忘録も兼ねて今思っていることを書き留めておきます。
また、リタイアを考えるにあたり大事なのは金融資本だけではないことは明らかです。今回考えた条件についても、今後FIREの先輩方のブログ等から気づきを得れば、その都度足したり引いたりしていくことになるでしょうね。
リタイアを早める条件
2020年現在で私がリタイアを早める条件は、とりあえず６つです。
１．家計の金融資本１億円
運用資産ではなく資産全体で１億円が最低ラインです。またこの１億円には、
・個人年金・貯蓄型保険
・iDeCo
・積立NISA
・退職手当
が含まれています。
２０年後の時点で、
— みどりねこ@共働き育児投資家 (@kurukurukurage3) May 16, 2020
○積立NISAが１０００万円×２
○iDeCoが４００万円
○退職金が１５００万円×２
○ETFが３６００万円
○貯蓄が２０００万円
●住宅ローンが▲１０００万円
だいたいこんなもの。これでちょうど１億円。
貯蓄はもっと多いと思うけど、介護イベントとか発生するかもしれませんし(^^;
2040年より早くリタイアするということは、我が子がまだ就職前である可能性が高く、最低でもそれくらいの備えがなければ万全とは言えないでしょう。
我が家は現時点で１歳の子どもが１人いるだけですが、これがもし２人になれば大学費用も２倍かかるわけです。学費を１人あたり１０００万円と見込むと、２人で２０００万円。また我々夫婦の夢の１つは退職後の世界一周ですので、それに１０００万円程度かかると考えれば、実際のリタイア後の総資産は７０００万円まで目減りすることになります。
十分と見ることもできるでしょうが、リタイア後に何か不測の事態があることを考えればいくら備えがあっても備えたりません。
２．配当収入１５０万円／年
まごうことなき不労所得である配当収入は最低でも１５０万円／年ほしいところ。夫婦二人、月々１０万円あれば生きていくだけの最低限の生活は送れるかもしれません。とはいえ税金の支払いやリフォーム、車の買い替え等でまとまった出費が必要なこともあるでしょう。テキトーですが、これくらいの額なら現実的に狙えるためとりあえずこうしています。
３．副業収入９０万円／年
配当収入とは別の、ブログやその他からの副業収入で９０万円／年を狙います。この数字に特に意味はありませんが、配当収入と合わせて２４０万円／年、つまり月々２０万円の安定的な収入が見込めることを目指して設定しました。
よって、内訳は重要ではありません。配当収入が２００万円、副業収入が４０万円でもOKです。月々２０万円の安定収入があればよほどのことがない限り野たれ死ぬことはないでしょう。
４．TOEIC９００点
私の過去最高TOEICスコアは大学１年生時点で出した７３０点です。というか、それ以来一度もTOEICを受けていませんし、英語に触れる環境にもありませんでしたから今現在受験するとたぶん６００点取れるかどうかくらいだと思います(^^;
で、なぜ９００点を目指すかというと、もし将来日本という国が住みづらい国になってしまい国外脱出を図った場合に、コミュニケーションの面での不安がなくなるスコアがそれくらいだからです。８００点程度ではまあ無理だと思います。
↓TOEIC公式のこの表は大ウソつきなので信用してはいけませんｗ
この表を見ると700点取れればある程度「英語が使える」と言えるようになるように読めますが、全くそんなことないですからね・・・。英検準１級くらいは７００点あれば確かに受かるんですよ。要は、７００点程度じゃ「英会話ができるかどうか」の指標には頼りないということ。英語で来たメールを即レスできるくらいの力はあるけど、会話になった途端ボロボロというのが正しい７００点代の姿なんじゃないですかね？
ただこれが９００点になれば話は変わります。TOEICはリスニングとリーディングとの合計点で採点されますが、９００点ともなればリーディング・リスニングともにほぼパーフェクトが要求されますから、間違いなく英語が聞き取れるレベルに到達していると言えるのです。
世界のどこでもやっていける英語力は早期リタイアに必須だと考えます。
５．ローンがないこと
当然、住宅ローンは完済済みであることが条件です。我が家の場合だと、普通にローンを返し続けていった場合、２０年後にちょうど１０００万円残高が残る計算なので、条件１とあわせると、２０年後に１億１千万円の資産が必要ということになりますね。
６．介護等、リタイア後に継続的な支出が発生しないことが明らかであること
ここが一番不確定要素が強い上に、計画に与える影響が計り知れないほど大きいです。互いの両親の介護に時間やお金が必要かどうか。
妻の両親は老人ホームを考えているようですが、うちの両親は不明。切り出しにくい話題なんですよね・・・決して仲が良いわけではないし。でも大事だもんなあ(^^;
いちおう、私と妻は次男・次女ではあるのですが、さすがに「両親の介護は長男・長女がするもの」などという時代遅れ極まりない考え方は持っていません。やっぱり、一度両親と兄弟交えて話し合いしないといけないですね。
「介護資金が急遽必要になったから手持ちの暗号資産を買ってほしい」という話も最近聞きました（そのトークンも未上場だから結局ICO時の５分の１とか下手したら１０分の１とかの価格でしか買ってもらえなかったんじゃないかなあ・・・あの人）し、とても他人ごととは思えません。
２０２０年時点のリタイア条件と達成度
１．金融資本１億円
→達成度１０％
２．配当収入１５０万円／年
→達成度１．５％
３．副業収入９０万円／年
→達成度５％
４．TOEIC９００点
→達成度８０％
５．ローンがないこと
→達成度－
６．介護等、リタイア後に継続的な支出が発生しないことが明らかであること
→達成度－
最初に述べたように、リタイアを考えるにあたり大事なのは金融資本だけではないことは明らかです。
例えば人間には帰属意識がありますから、新たな趣味であったり人間関係であったりを構築する必要もあるでしょうし、承認欲求や自己実現欲求なども無視できません。何か生涯を通して熱中できるものと出会う必要もあるでしょう。
今後はFIREを達成された先輩方からの生の情報をキャッチしながら、必要な要素を足していく作業が大切になっていきます。
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